Krótka odpowiedź
Pełnomocnictwo: firma windykacyjna działa w Twoim imieniu, ale wierzycielem nadal jesteś Ty. Wiele działań, w tym wpis do BIG, wymaga Twojego udziału i Twojej umowy z biurem informacji gospodarczej.
Cesja wierzytelności: dług zostaje przeniesiony na firmę windykacyjną, która dochodzi go jako wierzyciel. Może samodzielnie stosować sankcje, w tym wpis do BIG w ramach własnej umowy. Ty nie płacisz abonamentu i nie prowadzisz korespondencji.
Czym jest cesja wierzytelności, a czym pełnomocnictwo?
Pełnomocnictwo do windykacji
Udzielasz firmie windykacyjnej umocowania do działania w Twoim imieniu. Firma wysyła wezwania, rozmawia z dłużnikiem i negocjuje, ale stroną sporu pozostajesz Ty. Dłużnik wie, że rozmawia z pośrednikiem, a każda istotna decyzja i część formalności wraca do Ciebie.
Cesja wierzytelności
Cesja, czyli przelew wierzytelności, to umowa, na podstawie której wierzytelność przechodzi na inny podmiot. Zgodnie z art. 509 § 1 Kodeksu cywilnego wierzyciel może przenieść wierzytelność bez zgody dłużnika, chyba że sprzeciwia się temu ustawa, zastrzeżenie umowne albo właściwość zobowiązania. Razem z wierzytelnością przechodzą prawa z nią związane, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki (art. 509 § 2 KC).
W windykacji stosuje się cesję w celu dochodzenia należności. To nie jest sprzedaż długu. Firma windykacyjna nie płaci za wierzytelność, tylko przejmuje ją po to, by skutecznie odzyskać pieniądze we własnym imieniu. Odzyskaną kwotę przekazuje Tobie, pomniejszoną o uzgodnioną prowizję. Zasady rozliczenia zapisujemy w umowie.
Cesja a pełnomocnictwo: porównanie
| Pełnomocnictwo | Cesja wierzytelności | |
|---|---|---|
| Kto jest wierzycielem | Ty | Firma windykacyjna |
| W czyim imieniu działa firma | W Twoim | We własnym |
| Wpis dłużnika do BIG | Wymaga Twojej umowy i abonamentu w biurze informacji gospodarczej | W ramach umowy firmy windykacyjnej, bez Twojego abonamentu |
| Kontakt i korespondencja | Część spraw wraca do Ciebie | Całość prowadzi firma windykacyjna |
| Odbiór przez dłużnika | Rozmowa z pośrednikiem | Rozmowa bezpośrednio z wierzycielem |
| Rozliczenie | Według umowy | Odzyskane pieniądze trafiają do Ciebie, pomniejszone o prowizję |
Zalety cesji wierzytelności w windykacji
- Jeden partner od początku do końca. Po cesji firma windykacyjna prowadzi sprawę samodzielnie: wezwania, negocjacje i sankcje. Nie musisz podpisywać kolejnych pism ani pośredniczyć w rozmowach. W przypadku ugody nadal to Ty pozostajesz decydentem.
- Mocniejsza pozycja w rozmowie z dłużnikiem. Dłużnik rozmawia z wierzycielem, a nie z pośrednikiem. Trudniej mu odsyłać windykatora do Ciebie lub grać na zwłokę.
- Wpis do BIG bez Twojego abonamentu. Firma windykacyjna jako wierzyciel korzysta z własnej umowy z biurem informacji gospodarczej. Ty nie zawierasz umowy z BIG i nie płacisz za nią.
- Szybsze działanie. Mniej formalności po Twojej stronie oznacza szybszą reakcję, a w windykacji liczy się każdy dzień.
- Ty zajmujesz się firmą. Nie prowadzisz trudnych rozmów z kontrahentem i nie tracisz czasu na korespondencję.
- Odsetki idą razem z długiem. Wraz z wierzytelnością przechodzi roszczenie o zaległe odsetki, więc dochodzimy pełnej kwoty.
Cesja a wpis do BIG: kto płaci abonament?
Wpis do biura informacji gospodarczej to jedna z najskuteczniejszych sankcji wobec firm, które nie płacą. Dłużnik z wpisem ma problem z kredytem, leasingiem i zaufaniem kontrahentów.
Kluczowa zasada wynika z ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych: wierzyciel może przekazywać do biura informacje gospodarcze, jeżeli zawarł z biurem umowę o udostępnianie informacji gospodarczych. Co to oznacza w praktyce?
- Przy pełnomocnictwie wierzycielem pozostajesz Ty. Żeby dłużnik trafił do BIG, to Ty musisz mieć umowę z biurem, a koszt abonamentu leży po Twojej stronie.
- Przy cesji wierzycielem staje się firma windykacyjna. Wpisu dokonuje ona w ramach własnej umowy z biurem, a Ty nie ponosisz kosztów abonamentu.
W obu przypadkach trzeba spełnić ustawowe warunki wpisu, m.in. dotyczące minimalnej kwoty zadłużenia, czasu od terminu płatności oraz wcześniejszego wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze wpisu. Sprawdzamy je w każdej sprawie. Więcej o tej sankcji: wpis dłużnika do BIG.
Jak wygląda cesja w celu windykacji krok po kroku
- Bezpłatna analiza. Sprawdzamy dłużnika, dokumenty i to, czy umowa z kontrahentem nie zakazuje cesji.
- Umowa cesji w formie pisemnej. Jeżeli wierzytelność jest stwierdzona pismem, np. fakturą i umową, przelew również powinien być stwierdzony pismem (art. 511 KC). W umowie określamy zasady rozliczenia i prowizję.
- Windykacja we własnym imieniu. Wezwania, negocjacje i sankcje, w tym wpis do BIG i publikacja na giełdzie wierzytelności. Warunki ewentualnej ugody zawsze uzgadniamy z Tobą.
- Rozliczenie. Odzyskane pieniądze przekazujemy Tobie, pomniejszone o prowizję. Gdy nie odzyskamy nic, nie płacisz prowizji.
Na co uważać przy cesji wierzytelności
- Zakaz cesji w umowie. Zastrzeżenie umowne może wyłączyć przelew wierzytelności (art. 509 § 1 KC). Wtedy pozostaje pełnomocnictwo.
- Zarzuty dłużnika. Dłużnik może podnieść wobec nowego wierzyciela zarzuty, które miał wobec Ciebie w chwili powzięcia wiadomości o przelewie (art. 513 KC). Dlatego przed cesją analizujemy dokumenty i korespondencję.
- Jasne zasady rozliczenia. Umowa musi precyzyjnie określać prowizję i termin przekazania odzyskanych pieniędzy. U nas znasz je przed podpisaniem.
Niezależnie od formy umocowania sprawę do sądu kierujemy wyłącznie za Twoją zgodą. Zobacz też: windykacja polubowna, cennik windykacji i odpowiedzialność członka zarządu za długi spółki.
Najczęstsze pytania
Czym różni się cesja wierzytelności od pełnomocnictwa do windykacji?
Przy pełnomocnictwie firma windykacyjna działa w Twoim imieniu, a wierzycielem nadal jesteś Ty. Przy cesji wierzytelność zostaje przeniesiona na firmę windykacyjną, która dochodzi jej we własnym imieniu jako wierzyciel. Odzyskane pieniądze rozliczacie według umowy.
Czy do cesji wierzytelności potrzebna jest zgoda dłużnika?
Co do zasady nie. Zgodnie z art. 509 § 1 Kodeksu cywilnego wierzyciel może przenieść wierzytelność bez zgody dłużnika, chyba że sprzeciwia się temu ustawa, zastrzeżenie umowne albo właściwość zobowiązania.
Czy firma windykacyjna może wpisać dłużnika do BIG na podstawie pełnomocnictwa?
Przekazywać informacje do biura informacji gospodarczej może wierzyciel, który zawarł z biurem umowę. Przy pełnomocnictwie wierzycielem pozostajesz Ty, więc to po Twojej stronie leży umowa i abonament w BIG. Przy cesji wierzycielem staje się firma windykacyjna i to ona dokonuje wpisu w ramach własnej umowy.
Czy cesja w celu windykacji to sprzedaż długu?
Nie. Cesja w celu windykacji służy temu, by firma windykacyjna mogła skutecznie dochodzić należności we własnym imieniu. Nie płaci za nią ceny, a odzyskane pieniądze przekazuje wierzycielowi pomniejszone o uzgodnioną prowizję.
Co jeśli w umowie z dłużnikiem jest zakaz cesji?
Umowne zastrzeżenie zakazujące przelewu wierzytelności może wyłączyć cesję. Dlatego przed jej zawarciem sprawdzamy umowę lub warunki zamówienia. W takiej sytuacji działamy na podstawie pełnomocnictwa.
Poradnik ma charakter informacyjny i przedstawia stan prawny na dzień publikacji. Nie stanowi porady prawnej w konkretnej sprawie.